Банковские карточки: международная практика
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке. С 1990 года, когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои ряды российские банки, возможность оценить все преимущества платежных карт появилась и в России. Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых денег. Однако, несмотря на столь широкое их применение на территории России, приходится признать, что законодательство страны должного и необходимого внимания правовому регулированию отношений, связанных с использованием этого средства безналичных расчетов, не уделяет. Концептуальные вопросы выпуска, обслуживания, обращения, ввоза, вывоза, хранения платежных карт остались за пределами нормативного регулирования и на протяжении долгих лет решались на основе обычаев делового оборота, опирающихся на мировой опыт, сложившийся за долгое время их применения. В этой связи анализ правоотношений, в которых для совершения расчетов используются банковские карты, мы начнем именно с обзора мировой практики их применения, и только потом перейдем к той законодательной базе, которая к настоящему времени сложилась в РФ и нормативно регулирует данные правоотношения. МИРОВАЯ ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК Международный карточный рынок На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных (распространяемых отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке. Международный "пластиковый" бизнес держится на "трех китах" - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express - крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран. Для того, чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация должны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они. Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, Золотая корона, по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр. Эти карточки можно приобрести как отдельно, так и в качестве "нагрузки" к платежным банковским картам. Банковские карточки VISA, EuroCard/MasterCard и American Express в этом плане являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа а, помимо того, получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами. Однако при выборе карты все же следует предварительно решить для себя вопрос, где карта будет использоваться: в России или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в России, то лучше приобрести рублевую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных российских систем, к примеру Union Card. Она, во-первых, значительно дешевле международных, а, во-вторых, не придется терять деньги на конвертацию (поскольку с октября 1997 года все цены в магазинах устанавливаются только в рублях и магазину будет необходимо списать стоимость товара именно в российской валюте). Если карта будет использоваться преимущественно за рубежом, то целесообразнее приобрести пластиковую карточку одной из международных систем. Хотя, конечно, если позволяют финансовые возможности, то лучше приобрести одновременно карточки и отечественной, и международной систем. Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - наиболее популярная, престижная, и, разумеется, дорогая. Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на "европейское" происхождение, к оплате ее принимают во всем мире подобно картам VISA. Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card. Технические характеристики платежных карт Банковская карта - термин обобщающий, и обозначает он все виды платежных карт, различающихся как по названию и набору оказываемых с их помощью услуг, так по техническим возможностям и организациям, их эмитирующим. Главная особенность платежной карты заключается в том, что независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор и объем информации, который позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения. Созданная в период формирования системы электронных денежных расчетов организация ISО (International Standarts Organisation) разработала определенные стандарты внешнего вида платежных карт, формат магнитных полос, порядок нумерации счетов и пр. По мнению современных западных экономистов, пластиковые карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные, но тем не менее устаревающие чековые книжки и наличные банкноты. Платежная карточка представляет собой пластиковый прямоугольник со специальной магнитной полосой, в памяти которой хранится информация, необходимая для расчетов за товары (работы, услуги) либо для снятия наличных денег за счет имеющихся на карточном счете сумм. При покупке товара, оплате услуги или работы карточка вместе с чеком помещается продавцом в специальное устройство - кассовый терминал. После включения машины информация об имени владельца карточки и номере счета отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. Затем при помощи того же аппарата продавец связывается с банком или компанией, эмитирующими карточку, и выясняет ее "покупательную способность", т.е. наличие на счете минимального депозита или свободного лимита кредитования. Кроме того, карта проходит процедуру авторизации - получает разрешение выпустившей или распространившей ее кредитной организации на проведение операций с ее использованием, которое одновременно порождает обязательства кредитной организации исполнить составленные с использованием платежной карты документы. Получив эту информацию продавец решает вопрос о том, может ли карточка быть акцептована, т.е. использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете и подписываются покупателем. Продавец, сравнив подпись на чеке и карточке и удостоверившись в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию чека. Нужно заметить, что владелец карты дополнительно санкционирует сделку путем набора в кассовый терминал известного только ему персонального идентификационного номера (PINа). После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги). Позже продавец пересылает чек в компанию или банк через отделение банка и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи. Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в stop-list (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено, а операции прекращены. Следует заметить, что в stop-list заносятся также утерянные или украденные карточки, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования. Кстати, в международной практике ответственность за любое расходование денег с утерянной карточки (при условии, что владелец сообщил о происшедшем банку) несет выпустивший карточку банк, а не ее владелец. В России же (по крайней мере, в тех договорах, которые нам приходилось видеть) требования банков иные. Во-первых, об утрате карточки надо сообщить банку не только устно, но и письменно; а, во-вторых, ответственность банка перед владельцем потерянной карточки никак не конкретизирована. Поэтому, следует заблаговременно позаботиться о том, чтобы этот момент был урегулирован в договоре как можно более подробно и конкретно. Правда, банк, который безоговорочно примет все Ваши условия, придется поискать. Платежные карты: кредитные и дебетовые Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной карты, и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало практически во всех выпущенных в 1993-1995 годах нормативных актах. Только в документах за последние годы банковские карты стали справедливо назваться платежными. Между тем банковские карты могут быть не только кредитными, но и дебетовыми (расчетными), имеющими иные характеристики и предоставляющими их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого, могут выпускаться и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых. А в некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную. Но остановимся подробнее на основных отличиях карточки кредитной от дебетовой. Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии). Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.) счета клиента в банке. Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скурпулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитки, а также детали предыдущих кредитных операций клиента - его "кредитную историю". На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний. Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в переделах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов. Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае - повышенные. С точки зрения западных экономистов кредитные карточки имеют определенные недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в размере 2,5-3% общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системой банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее, все преимущества кредитных карт очевидны, и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт. Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал. Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита. Как ни парадоксально, хотя в обиходе все виды эмитируемых в России платежных карт и объединялись под названием кредитных, эмитировались преимущественно именно дебетовые карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране - инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными экономическими рисками и пр. Как отмечалось выше, в отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете и регулярности пополняемости лимита. Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт проявились в так называемых исполнительных или экзекьютивных карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемым клиентам, крупным бизнесменам и т.п. Такой тип платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями исполнительных карточек сегодня являются "золотые", "платиновые", "премиальные" и др. В качестве гарантии чека владельца карточки была выпущена специальная чековая гарантийная карточка. Использование чековой гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится наличие ежедневного лимита - предельной суммы платежа, гарантированной карточкой. Платежные карты: магнитные и чиповые С точки зрения технических возможностей пластиковые карточки можно классифицировать на магнитные и микропроцессорные (или чиповые). Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег. Помимо этого при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для дачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате. Чиповая карточка предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип) - маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Иными словами, чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты. Таким образом, чиповая карта - на порядок более совершенное платежное средство нежели магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чиповая карточка не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, правда, в пределах того банка, который эмитировал карточку. К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания чиповых карт, в связи с чем для "считывания" чиповых карточек разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и во вторых - высокая себестоимость производства микропроцессоров. Нужно заметить, что из-за этих недостатков Центральный банк РФ скептически относится к перспективам широкомасштабного внедрения в РФ чиповых карт. Несмотря на высокий уровень их защиты от подделок и несанкционированного доступа к счету владельца карты, по мнению ЦБ, издержки банков на внедрение карточек с памятью на микросхеме очень высоки, что будет значительно тормозить внедрение новых технологий. Платежные карты: корпоративные и личные (зарплатные) Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный. Корпоративная карточка открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом или организацией-распространителем отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что применять ее может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность. Фирма может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем каждой карточке будет соответствовать свой спецкартсчет. Ограничений на количество открываемых карточек внутри одной фирмы не существует. Нужно заметить, что приобретение "корпоративки" имеет ряд преимуществ. Прежде всего, это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем - от дорогостоящих медицинских страховок до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа. Помимо того стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами налично, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной. Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо-владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте. На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые "зарплатные" карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет. При этом предприятие, будь оно в государственной или частной собственности, избавляет себя и своих сотрудников от массы хлопот. Если деньги перечисляют на карточку, у сотрудников предприятия нет необходимости несколько раз в месяц "штурмовать" окошко кассы бухгалтерии, нести крупную сумму наличности домой или на свой счет в банк, опасаясь карманников, грабителей или просто собственной рассеянности. Кроме того, у предприятия появляется гораздо больше возможностей вовремя выдать деньги, поскольку в случае возникновения временного денежного затруднения оно имеет больше шансов получить в банке кредит, который пойдет на зарплату сотрудникам. Ведь банк, предоставляющий предприятию услугу в виде выдачи "зарплатных карточек", не должен перечислять выдаваемые деньги на счета других кредитных организаций. В расчете на то, что часть средств будет некоторое время храниться на карточных счетах сотрудников, банк может предоставить предприятию-клиенту и более льготные условия получения заемных средств. Условия получения банковской карты Условия получения и обслуживания кредитных и дебетовых карт в кредитных организациях-эмитентах или фирмах-распространителях, как правило, различны. Помимо перечня документов, необходимых для открытия карточного счета и получения банковской карты, о котором речь пойдет ниже, юридическое лицо или гражданин обязаны внести определенную денежную сумму. Для дебетовой карточки - это неснижаемый лимит или минимальный депозит, для карточки кредитной - страховой депозит. В первом случае эта сумма необходима для обеспечения владельца карточки денежными средствами, при помощи которых он сможет производить расчеты за товары (работы, услуги) либо списывать наличные, а во втором - для безопасности эмитента и возможных кредиторов владельца карты. Единого перечня пакета документов, представляемых в банк для получения платежной карты, не существует - каждым банком он определяется самостоятельно. Но, как показала практика, обязательным является заполнение бланка заявления, содержащего подробные сведения о будущем владельце карточки (ФИО, адрес, телефон, финансовое положение). Часто банки требуют предъявления таможенной декларации о ввозе валюты из-за границы; документа, подтверждающего происхождение валюты; разрешения на вывоз валюты; справки из налоговой инспекции о постановке на учет; банковской справки о "надежности" клиента и пр. Для получения кредитной карточки в ряде случаев необходима "кредитная история" - сведения о полученных и возвращенных кредитах за определенный промежуток времени. Комплекс услуг, предоставляемых банками в области использования платежных пластиковых карт, также неодинаков. Помимо выдачи карточки и ее годичного обслуживания, кредитные организации оказывают услуги по осуществлению расчетов за товары (работы, услуги), выдаче наличных по картам, эмитированных этими организациями и другими банками, конвертации при безналичных расчетах валюты, отличной от валюты карточки и пр. операции. За оказываемые услуги кредитные организации могут взимать соответствующее комиссионное вознаграждение, а для обеспечения платежеспособности карты устанавливать размеры неснижаемых остатков средств на карточном счете, минимального первоначального взноса (без неснижаемого остатка), лимиты дневной выдачи наличных по карточке, проценты за несвоевременное погашение кредита по кредитной карточке, ежегодные банковские начисления на остаток на карточном счете, проценты за конвертацию при безналичных расчетах и пр. Сервисные услуги банков В последнее время среди сегментов финансового рынка, на которых особенно остро ощущается соперничество крупных банков, появился так называемый эквайринг. Это понятие включает в себя обслуживание банками торговых и сервисных точек, в том числе магазинов, гостиниц, ресторанов, мотелей, туристических фирм, пунктов проката автомобилей и пр., где в качестве платежного средства принимаются пластиковые карточки различных систем. Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате пластиковые карты. При этом банк одновременно предлагает и виды обслуживаемых карт. Помимо того, что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для контроля пластиковых карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть того предприятия, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами. Не только зарубежный, но и российский опыт показывает, что внедрение различных популярных систем пластиковых карточек помогает торговому или сервисному предприятию существенно расширить число клиентов и, следовательно, увеличить товарооборот, поскольку в последнее время растет число людей, предпочитающих использовать при расчетах именно пластиковые карты. Примечательно, что российские коммерческие банки занимают сегодня весьма активную позицию на этом рынке и предлагают торговым и сервисным фирмам разноплановое сотрудничество.
